QUÉ TOMAR EN CUENTA AL ELEGIR UN CRÉDITO HIPOTECARIO

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crédito hipotecario

Sabemos que elegir un crédito hipotecario es una decisión muy importante para ti, debido a la inversión que harás y a la obligación financiera a la que te comprometes con un banco. Por eso antes de elegir un crédito hipotecario ten en cuenta estas recomendaciones.

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

Comprende cómo funciona un crédito hipotecario para que elijas el que mejor se acomode a tus necesidades y presupuesto. Un crédito es una ayuda que se necesita para alcanzar ciertas metas que requieren un capital superior a los ahorros de una persona, como es el caso de tener casa propia.

Un crédito de vivienda es un préstamo que le hace una entidad financiera, por lo que debe considerar los costos y obligaciones que este implica.

Al crédito destinado para vivienda se le denomina crédito hipotecario. En este, el cliente que dispone del dinero, se compromete a devolverlo, por lo general, mediante cuotas periódicas, junto con los intereses asociados. Se realiza a mediano o largo plazo y está respaldado en la hipoteca de la casa que se compra, en unas condiciones pactadas con el banco, y definidas en un contrato.

¿Qué debes saber sobre un crédito hipotecario?

  • El tiempo es una variable muy importante a la hora de tener un crédito hipotecario, pues este definirá el periodo en el que se paga la deuda, y de este también dependen los intereses que se deberán pagar.

Un crédito hipotecario tiene varios momentos:

  1.  Cuota inicial: Siempre será una mejor opción contar con la cuota inicial para la compra de vivienda. A mayor cuota inicial, menor será el endeudamiento en el crédito para pagar el resto del crédito.
  2.  Etapa de abono de intereses: En la primera etapa de vida de un crédito, se comienza a pagar solo intereses, que es el costo acordado por el préstamo del capital.
  3. Etapa abono de capital: Es el pago del dinero que originalmente acordó pagar. Si realiza un abono a capital al saldo de su crédito puede ahorrar dinero en el pago de intereses. En todos los créditos se penaliza por cancelación anticipada o abono a capital, excepto en el crédito de vivienda que por ley pueden pagarse total o parcialmente con anterioridad sin penalidad.  De esta manera podrás reducir el monto de la cuota mensual o el plazo del crédito.
  • El sistema de pago de un crédito puede ser en UVR o en Pesos.

En UVR

  • En esta modalidad las cuotas pueden variar cada mes por el efecto de la inflación.
  • Durante los primeros años el saldo en pesos no refleja disminución, pero el saldo de la deuda en UVR sí comienza a disminuir desde el primer mes.

En pesos

  • El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crédito.
  • El saldo en pesos baja desde el primer pago.

Para ambos:

  • Las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República.
  • El plazo mínimo es de 5 años y el máximo de 30 años. En general, el mercado ofrece plazos hasta de 20 años.

Características de un crédito hipotecario

  • Un inmueble solo puede ser hipotecado por el propietario.
  • La entidad financiera solo podrá cobrar intereses a partir del momento en que se hace el desembolso del capital y los mismos se cobran sobre los saldos vigentes de capital (el saldo del crédito descontando del capital inicial los abonos hechos).
  • Los intereses de mora se deben pactar previamente y no podrán exceder 1,5 veces el interés al que se pactó el crédito. Solo se puede cobrar sobre las cuotas vencidas y por el tiempo de la mora.

¿Qué tomar en cuenta al elegir un crédito hipotecario?

  1. Lo primero que debes hacer es fijarte en las tasas de interés que te ofrece cada banco para escoger la más favorable, esto con el objetivo de conocer el costo anual de tu crédito.
  2. Solicita una simulación en mínimo tres bancos, con igual monto y plazo para el crédito.
  3. Conoce a fondo los requisitos que exige cada institución financiera para otorgarte el crédito hipotecario.
  4. Entérate de los tipos de crédito hipotecario (en pesos y UVR) y tipos de tasas que existen en el mercado (fija, variable, mixta). Deberías leer
  5. Ten en cuenta la cuota de pago mensual, de acuerdo con tus ingresos.
  6. Mira si el crédito incluye los seguros obligatorios (vida, sismo, incendio) o si debes contratarlos por tu cuenta.
  7. Conoce desde el inicio los diferentes planes de amortización, plazos y opciones de cambio durante la vida del crédito que te ofrece un banco
  8. Las opciones que tienes como acceder a un subsidio de vivienda y obtener beneficios tributarios.
  9. Evalúa qué te conviene más, si un crédito hipotecario o un leasing habitacional.

Consejos para tomar un crédito hipotecario

  1. Ahorra con anticipación
  2. Infórmate del crédito que solicitas
  • Plazo: Mientras más largo sea, menor será el pago mensual, pero la suma total que pagarás será más alta.
  • Cuota: Calcula la mensualidad que tendrás que pagar. Lo recomendable es que no sea superior al 30% de tus ingresos.
  • Tasa de interés: Puede ser variable o fija.
  • Costos adicionales. Por ejemplo: avalúo, investigación, y gastos notariales.
  • Costo total del crédito: Realiza una simulación desde bbva.com.co o preguntale al asesor sobre la simulación de tu crédito.
  • Seguros: Para tu tranquilidad es necesario adquirir seguros que respalden tu inmueble como seguro de vida y seguros de incendio y/o terremoto, averigua su costo con el asesor.
  • Penalidades: Conoce los costos asociados en caso que te atrases o quieras adelantar pagos.

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